Devoluciones de saldo a favor .....

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¿Cuándo se borran las malas notas en el Buró de Crédito?

Una preocupación frecuente en quienes han tenido financiamiento en el sector formal y les han negado un crédito, tal vez por una mala nota en su historial crediticio, es saber cuándo se quitará ese registro.
Es importante destacar que la Ley que regula a las Sociedades de Información Crediticia (SIC), comúnmente conocidas como burós de crédito, establece un esquema claro en el que la información de un crédito es borrada en diferentes plazos, de acuerdo al monto del adeudo que presenta.

Eliminación de datos

Wolfgang Erhardt Varela, vocero nacional de la Sociedad de Información Crediticia Buró de Crédito, explica que para establecer el monto de los adeudos se utilizan las Unidades de Inversión (UDIS), el valor de esta unidad de cuenta es calculado por el Banco de México.
Así los créditos con adeudos menores a mil UDIS se eliminan de acuerdo a las siguientes reglas:

• A partir de 25 UDIS o menos, pero más de 0.00 pesos como saldo actual deben eliminarse a los doce meses.
• Entre 25 y 500 UDIS como saldo actual se eliminarán a los dos años
• Entre 500 y mil UDIS como saldo actual se eliminarán a los cuatro años.Si el registro refleja saldo actual 0.00 pesos no se elimina por no existir cuantía mínima necesaria y ser sólo informativo.

Para estos casos el plazo para la eliminación de los reportes inicia desde la primera vez que fueron reportados como vencidos o la última vez que el otorgante actualizó información sobre ellos.

• Para los créditos entre mil y 400 mil UDIS se eliminan a los seis años de estar en el Buró de Crédito siempre y cuando el crédito no esté en proceso judicial o que el titular del crédito no haya cometido fraude en alguno de los financiamientos que tiene otorgados por las instituciones financieras.

Si hay un adeudo pendiente el plazo para la eliminación de los registros comienza a correr a partir de la fecha del primer incumplimiento de pago.

Preocupación constante

Al ser la eliminación de las notas de crédito una duda constante, el Buró de Crédito decidió poner en los reportes un apartado en donde se observa una fecha aproximada del borrado, explica Wolfgang Erhardt Varela.
Así, en la primera página, junto a las palomitas de color verde que indican el “Comportamiento”, puedes ver al lado la fila que indica “Fecha estimada de eliminación”, ahí se pondría el mes y el año en caso de que aplique, explica el vocero.
Así que una de las formas de saber la fecha aproximada de la eliminación de un registro es solicitar tu Reporte de Crédito, recuerda que es gratis una vez al año, y en ocasiones posteriores dentro de esos 12 meses, sí aplica un costo. También debes saber que si los registros de tu historial son incorrectos puedes presentar una reclamación para que la entidad financiera lo verifique, y en su caso, lo borre o corrobore que es correcto y diga por qué.

Ya pagué pero sigue ahí

El vocero del Buró de Crédito explica que si acabas de pagar un adeudo que estaba pendiente en tu historial reflejará que, aunque tuviste un retraso, ya estás al corriente con tus pagos, ello significa que tu crédito pasó de tener retrasos de pago a estar en orden.

Ponerte al corriente no hace que se borre la información sobre este financiamiento, sino que genera un ajuste en tu historial para mostrar que el adeudo ha sido cubierto”, explica Wolfgang Erhardt Varela.

¿Te negaron un crédito?

Una mala nota no es la única razón por la que una entidad financiera niega un crédito, también es cuestión de sobre-endeudamiento, es sencillo, si al revisar tu historia crediticia considera que no hay forma de que puedas pagar un nuevo financiamiento prefiere no otorgarlo.

Uno de los parámetros en el que se guía para otorgar un crédito es el llamado Score, que es un puntaje que refleja tu comportamiento crediticio, y toma en cuenta todos los elementos del historial de una persona.

De este modo, si el historial de una persona presenta los elementos asociados a un buen desempeño de pago, el Score mostrará un puntaje más alto que refleja más probabilidades de que pague bien y menos riesgo de que caiga en incumplimientos”, dice el vocero del Buró de Crédito.

Además, los buenos resultados que han generado los Scores de crédito en todo el mundo están haciendo que cada vez más otorgantes los utilicen como una herramienta de análisis importante de las personas que solicitan un financiamiento.

¿Cómo funciona?

Mi Score presenta una perspectiva clara de tu situación crediticia actual por medio de una cifra que puede estar entre 400 y 850 puntos. Los puntajes cercanos a 850 reflejan una situación crediticia más sana. Mientras que los puntajes cercanos a 400 reflejan elementos que requieren ser atendidos.


Autoría:

Sonia Soto, reportera de Excelsior. 



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A qué te enfrentas cuando inicias un negocio o decides trabajar por tu cuenta

En México, hay un buen número de aspectos que debes tomar en cuenta para iniciar un negocio y tener éxito, igual si decides ser  “free lance”.

Lo que aquí se expone no pretende ser una fórmula de éxito, más bien es una guía para no naufragar en tanto trámite y aspectos administrativos.

Si vas a iniciar tu negocio, seguramente ya te cercioraste que tu producto o servicio tiene suficiente demanda para darte utilidades. Aun así, se recomienda hacer un estudio del mercado.  Según la magnitud del proyecto o negocio, pueden ser simples encuestas que den luz sobre la aceptación del producto o un estudio más profundo con encuestas, “focus groups” y todas las herramientas de la disciplina.

• Estudios previos

Bueno, si ya estás seguro que “vende”, lo que sigue es el estudio financiero. Creemos que es uno de los más importantes.

Puntos a considerar en el estudio: Ventas mensuales, número de personas que trabajarán en el negocio para determinar los sueldos a pagar, gastos fijos como luz, agua, predial, telefonía. Deberás considerar todos  los gastos posibles, eso le dará mayor exactitud al estudio. Es importante considerar que algunos gastos o inversiones sólo son por una vez, no corresponden a gastos periódicos.  A través de este estudio se sabe en cuanto tiempo se recupera la inversión, qué monto de pagos se deben asegurar  cada mes, cuánto dinero quedará en la tesorería del negocio y si habrá que hacer aportaciones adicionales. En resumen, el primer estudio te dice si tu producto se vende, y el segundo te dice si es rentable.

• Manual de Organización.

Es muy importante concebir o tener una idea muy clara de la organización de tu negocio.

Deberás tener claro si habrá áreas, departamentos, gerencias, direcciones y quien ocupara esas posiciones. Qué hará cada titular y cómo lo hará son aspectos que deben quedar definidos en el MO. Este paso es tedioso, pero evita muchos enredos posteriores. Todo es importante pero principalmente debes definir quién manejará el dinero (tesorería, caja o finanzas), si hay producción y ventas, deberás asignar a los más aptos para cada función.  Resumiendo el punto, deberás definir el organigrama del negocio y enunciar exhaustivamente las funciones, actividades y responsabilidades de cada puesto. También deberás concebir la misión y visión del negocio, conceptos que junto con los valores, son guías permanentes del actuar de las personas que forman el negocio.

• Constitución

Si no habrá empresa sino solo una persona en calidad de empresario, estamos frente a lo que fiscal y administrativamente se llama persona física. Aquí lo que procede es darse de alta en hacienda, formalmente, a esto se le llama inscribirse al Registro Federal de Contribuyentes. De acuerdo al negocio, en la inscripción se determinará un régimen fiscal. (rif, actividad empresarial, actividad profesional, etc.).

Si se trata de una empresa, definir quiénes serán socios, porcentaje de inversión de cada uno, estatutos y forma de administración.

En ambos casos, una vez teniendo el R.F.C., se debe proceder a obtener una Firma Electrónica (FIEL) que proporciona el Sistema de Administración Tributaria (SAT), en seguida se debe solicitar un certificado de Sello Digital (CSD). La fiel es una firma para autenticar cualquier trámite ante dependencias de gobierno, principalmente el SAT, el CSD sirve casi exclusivamente para emitir facturas, es lo que le da validez a estos documentos, a este proceso se le llama timbrar. No hay negocio formal que no tenga que emitir aunque sea una vez, una factura, así que esto es ineludible. Para hacer consultas y trámites menores ante el sat, se debe tramitar algo llamado CONTRASEÑA. No confundir la contraseña de clave privada que corresponde a la fiel con la contraseña a secas.

    

•       Establecimiento

Si el negocio es de atención al público habrá que gestionar una licencia de funcionamiento y tal vez una autorización de protección civil, todo depende del estado o municipio. Tomar en cuenta también las regulaciones sanitarias si se trata de un consultorio, farmacia, clínica, etc.

Si hay trabajadores, estos deberán ser afiliados ante el IMSS. Previamente el negocio o empresa deberá ser inscrito a dicha institución. Todo esto lleva consigo la determinación y pago de cuotas y aportaciones se seguridad social (atención médica, pensión y vivienda) que se pagan mensual y bimestralmente.

•    Tecnología.

Mucho depende del tipo de negocio, pero el uso de la tecnología es algo que no debe descuidarse. Más bien debe procurarse el aprovechamiento de lo que hay en el mercado. Si las funciones requieren el uso de equipos de cómputo, estos deben ser de la mejor calidad posible. Si hay vendedores en calle, deberán contar con teléfonos celulares que permitan gestionar contactos, mensajería instantánea y correo electrónico. Es lamentable que una persona lea sus correos electrónicos sólo hasta llegar a su oficina o que no pueda o no sepa enviar mensajes de texto. Más allá de las tendencias o modas, son herramientas que hacen dinámico el trabajo y permiten ser competitivos. Si se interactúa con un equipo grande de personas fuera de oficinas, se recomienda el uso de smartphones, tablets o lap tops, cuentas de correo corporativas. Si se pretende ser un negocio serio, no se recomienda el uso de Yahoo, Outlook u otras plataformas, no porque no sean eficientes, sino porque se proyecta mejor imagen teniendo un dominio propio.

Las tecnologías de archivos compartidos en la nube son de gran utilidad para equipos de trabajo que interactúan con grandes cantidades de información.

El uso de gps, telefonía satelital y otras herramientas sofisticadas pueden ser justificables si la actividad lo requiere.

•        Administración y operación.

Aunque esto quedó definido en el Manual de Organización,  vale la pena recomendar que para llevar la administración del negocio se escoja a una persona con el perfil idóneo en cuanto a competencias y confiabilidad.

Debido a lo complejo de los asuntos fiscales y de su importancia para CUALQUIER negocio, es imprescindible contratar a un contador fiscalista. Más importante aún es tomarlo en cuanta en la fase previa a la toma de decisiones estratégicas. Dado su conocimiento de la legislación tributaria y de las normas contables, siempre aportará conceptos e ideas que harán de las decisiones aciertos, o en el peor de los casos evitaran costosos errores. Recordar que la contabilidad es una herramienta de control y apoyo a la administración, y que el cumplimiento en el pago de impuestos es algo inevitable,  y que más vale hacerlo bien para enfocar los esfuerzos en vender y obtener utilidades y no dedicarse a atender auditorías, revisiones y aclaraciones.

Grosso modo, este es el panorama que hay que enfrentar y atender al emprender y llevar al éxito a un negocio.

¡Suerte!

Equipo de Asesores

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